Retraite : les conditions spécifiques selon les secteurs

1. Salariés du privé : le régime général + Agirc-Arrco

La grande majorité des salariés relèvent du régime général de la Cnav (retraite de base) complété par l'Agirc-Arrco (retraite complémentaire par points). L'âge légal évolue vers 64 ans et le taux plein exige jusqu'à 172 trimestres pour les générations nées à partir de 1965. C'est le régime de référence auquel de plus en plus d'actifs sont rattachés au fil de la fermeture des régimes spéciaux.

2. Fonction publique : traitement des 6 derniers mois

Fonctionnaires d'État, territoriaux et hospitaliers relèvent de régimes spécifiques (SRE, CNRACL). La pension se calcule sur le traitement indiciaire des 6 derniers mois (hors primes), avec un taux plein de 75 %. La retraite additionnelle (RAFP) prend en compte une partie des primes.

• Catégorie sédentaire : âge de départ aligné progressivement sur le privé (64 ans).
• Catégorie active (métiers exposés : police, pompiers, soignants au contact…) : départ anticipé possible, avec des âges relevés par la réforme mais restant inférieurs à l'âge légal de droit commun.

3. Régimes spéciaux : fermés aux nouveaux entrants

La réforme de 2023 a fermé plusieurs régimes spéciaux aux nouveaux recrutés depuis le 1er septembre 2023, via la « clause du grand-père » : les agents déjà en poste conservent leurs règles, tandis que les nouveaux entrants sont affiliés au régime général.

Certains régimes (marins, Opéra de Paris, Comédie-Française) restent maintenus en raison de spécificités métier.

4. Professions libérales : la CNAVPL et ses sections

Les libéraux cotisent à la CNAVPL pour la base et à l'une de ses 10 sections professionnelles pour la complémentaire, chacune avec ses propres règles :

• CARMF — médecins
• CARPIMKO — auxiliaires médicaux (infirmiers, kinés…)
• CAVEC — experts-comptables
• CIPAV — architectes, ingénieurs-conseils, professions non réglementées
• CARCDSF — chirurgiens-dentistes et sages-femmes

Les avocats relèvent d'un régime autonome distinct (CNBF). La complémentaire par points et, pour certaines professions conventionnées, un régime supplémentaire (ASV) financé en partie par l'Assurance maladie complètent la pension.

5. Indépendants, artisans et commerçants

Depuis la suppression du RSI (2018-2020), les artisans, commerçants et micro-entrepreneurs sont rattachés au régime général (Sécurité sociale des indépendants). Leur retraite de base suit des règles proches de celles des salariés, avec une complémentaire propre aux indépendants. Les exploitants agricoles relèvent quant à eux de la MSA.

6. Carrières longues et pénibilité : partir plus tôt

Indépendamment du secteur, plusieurs dispositifs permettent un départ anticipé :

• Carrière longue (RACL) : départ dès 58, 60, 62 ou 63 ans selon l'âge de début d'activité (avant 16, 18, 20 ou 21 ans) et un nombre de trimestres cotisés suffisant.
• Compte professionnel de prévention (C2P) : les salariés exposés à certains facteurs de pénibilité (travail de nuit, bruit, gestes répétitifs…) cumulent des points ouvrant droit à un départ anticipé jusqu'à 2 ans.
• Incapacité permanente / inaptitude : départ possible avant l'âge légal, à taux plein, sous conditions médicales.

Nos simulateurs intègrent le dispositif carrière longue via la date de début d'activité.

7. Conventions collectives : indemnités de départ variables

L'âge légal ne dépend pas de la convention collective, mais les indemnités de départ à la retraite et les conditions de préavis, elles, en dépendent. Certaines branches prévoient des montants supérieurs au minimum légal :

• Syntec (bureaux d'études, informatique, conseil) : barème d'indemnité de départ souvent plus favorable que la loi.
• Métallurgie (CCN 3248) : convention unique depuis 2024, avec ses propres règles de préavis et d'indemnisation.
• Rappel légal : ½ mois après 10 ans d'ancienneté, 1 mois après 15 ans, 1,5 mois après 20 ans, 2 mois après 30 ans — la convention collective ne peut qu'améliorer ce socle.

8. Questions fréquentes