Simulateur de rachat de trimestres : coût, gain et retour sur investissement
Le rachat de trimestres (versements pour la retraite) est-il rentable ?
Comparez le coût au gain de pension.
Ce simulateur calcule le coût réel d'un rachat de trimestres (versements pour la retraite) et le gain de pension qu'il procure, afin de savoir si l'opération est rentable dans votre situation.
Le barème officiel dépend de votre âge au moment du rachat, de vos revenus d'activité et de l'option retenue. L'option « taux seul » réduit uniquement la décote ; l'option « taux + durée » agit aussi sur la durée d'assurance et donc sur la proratisation de la pension de base : elle coûte plus cher mais rapporte davantage.
Les versements étant déductibles du revenu imposable, le coût net dépend de votre tranche marginale d'imposition. Le simulateur affiche le coût après déduction fiscale, le gain mensuel, le délai de rentabilité et le gain net sur 20 ans.
Votre situation
Trimestre de départ
Départ anticipé possible si vous avez commencé à travailler jeune et réuni la durée d'assurance cotisée requise.
Les majorations pour enfants (MDA, +10 % à partir de 3 enfants) sont appliquées pour une femme ; elles ne sont pas prises en compte pour un homme dans ce modèle simplifié.
+8 trimestres MDA par enfant et +10 % de majoration sur la pension à partir de 3 enfants. Pris en compte uniquement pour un profil féminin.
Le taux marginal d'imposition sert à calculer le coût net du rachat après déduction fiscale, ainsi que les gains réels sur 10 et 20 ans.
| Indicateur | Taux seul ★ | Taux + durée |
|---|---|---|
Coût total du rachat 4 trimestre(s) | 18 040 € | 26 736 € |
Coût après déduction fiscale Déduction 30 % | 12 628 € | 18 715 € |
Pension / mois avant rachat | 4 183 € | 4 183 € |
Pension / mois après rachat | 4 380 € | 4 426 € |
Gain de pension / mois | 197 € | 243 € |
dont CNAV (base) / mois | 97 € | 144 € |
dont Agirc-Arrco / mois | 99 € | 99 € |
Retour sur investissement Coût net capitalisé à 3 %/an | 6.5 ans | 8.2 ans |
Gain sur 10 ans Net du coût capitalisé à 3 %/an | 6 620 € | 4 023 € |
Gain sur 20 ans Net du coût capitalisé à 3 %/an | 24 375 € | 24 547 € |
Notre lecture
Le rachat s'amortit rapidement : l'investissement est généralement intéressant à horizon 10 ans, d'autant qu'il est déductible de vos revenus imposables.
Recommandation : option « Taux seul »
L'option « Taux seul » est privilégiée car elle offre le meilleur compromis rentabilité / risque : un retour sur investissement en 6.5 ans et un gain net de 6 620 € sur 10 ans (soit 2 597 € de plus que l'autre option). À horizon 20 ans, le gain net atteint 24 375 €, mais les incertitudes sur l'évolution des régimes de retraite rendent le gain à 10 ans plus fiable pour décider.
Anticipez les délais administratifs
Compte tenu des délais de traitement, il est recommandé de demander un devis de rachat auprès de votre organisme de gestion au moins 1,5 an avant votre départ à la retraite. Cela laisse le temps de recevoir le devis, de constituer votre dossier et d'effectuer les versements dans les délais.
Barème 2026 CNAV. Le coût dépend de votre âge, de l'option choisie et du revenu annuel moyen retenu pour la demande.
Guide complet : barème 2026, coût de 1 à 12 trimestres et rentabilité →
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Le barème utilisé ici est détaillé dans le barème 2026 du rachat de trimestres, le tableau des trimestres requis et le hub Ressources retraite.
Estimation indicative, non contractuelle, susceptible de varier selon vos droits réels et les évolutions réglementaires.
Questions fréquentes
Le rachat de trimestres est-il rentable ?
+
La rentabilité dépend du coût du rachat, du gain de pension généré sur le régime général et l'Agirc-Arrco, et du nombre d'années durant lesquelles la pension majorée sera perçue. Le simulateur compare le coût au gain cumulé pour estimer le délai de retour sur investissement.
Le rachat de trimestres est-il déductible des impôts ?
+
Oui, les versements pour le rachat de trimestres au titre des années d'études ou années incomplètes sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit le coût net selon votre tranche marginale d'imposition.
Faut-il choisir l'option « taux seul » ou « taux + durée » ?
+
L'option « taux seul » réduit uniquement la décote ; l'option « taux + durée » agit aussi sur la durée d'assurance et donc sur la proration de la pension de base. Elle coûte plus cher mais rapporte davantage : le simulateur recommande l'option la plus avantageuse selon votre situation.
Pour aller plus loin
Pour une vue d'ensemble sur rachat de trimestres, consultez notre guide du rachat de trimestres.
À consulter également : rachat de trimestres.