Simulateur de rachat de trimestres : coût, gain et retour sur investissement
Le rachat de trimestres (versements pour la retraite) est-il rentable ?
Comparez le coût au gain de pension.
La rédaction ViaderaMis à jour le Méthode et relecture
Ce simulateur calcule le coût réel d'un rachat de trimestres (versements pour la retraite) et le gain de pension qu'il procure, afin de savoir si l'opération est rentable dans votre situation.
Le barème officiel dépend de votre âge au moment du rachat, de vos revenus d'activité et de l'option retenue. L'option « taux seul » réduit uniquement la décote ; l'option « taux + durée » agit aussi sur la durée d'assurance et donc sur la proratisation de la pension de base : elle coûte plus cher mais rapporte davantage.
Les versements étant déductibles du revenu imposable, le coût net dépend de votre tranche marginale d'imposition. Le simulateur affiche le coût après déduction fiscale, le gain mensuel, le délai de rentabilité et le gain net sur 20 ans.
Votre situation
Trimestre de départ
Départ anticipé possible si vous avez commencé à travailler jeune et réuni la durée d'assurance cotisée requise. Les âges appliqués sont ceux publiés par l'Assurance retraite pour les retraites prenant effet à compter du 1er septembre 2026. Si aucun âge n'est publié pour votre génération et votre borne, le simulateur retient celui de la borne suivante.
La majoration de durée d'assurance (8 trimestres par enfant) est appliquée pour une femme. La majoration de 10 % à partir de 3 enfants est appliquée aux deux parents.
+8 trimestres par enfant au titre de la MDA, appliqués pour un profil féminin. +10 % de majoration de la pension à partir de 3 enfants, appliquée aux deux parents (plafonnée pour la complémentaire Agirc-Arrco).
Le taux marginal d'imposition sert à calculer le coût net du rachat après déduction fiscale, ainsi que les gains réels sur 10 et 20 ans.
| Indicateur | Taux seul ★ | Taux + durée |
|---|---|---|
Coût total du rachat 4 trimestre(s) | 18 040 € | 26 736 € |
Coût après déduction fiscale Déduction 30 % | 12 628 € | 18 715 € |
Pension / mois avant rachat | 4 216 € | 4 216 € |
Pension / mois après rachat | 4 414 € | 4 461 € |
Gain de pension / mois | 198 € | 245 € |
dont CNAV (base) / mois | 97 € | 144 € |
dont Agirc-Arrco / mois | 101 € | 101 € |
Retour sur investissement Coût net capitalisé à 3 %/an | 6.4 ans | 8.1 ans |
Gain sur 10 ans Net du coût capitalisé à 3 %/an | 6 787 € | 4 190 € |
Gain sur 20 ans Net du coût capitalisé à 3 %/an | 24 708 € | 24 881 € |
Source : Circulaire Cnav n° 2026-04 du 5 février 2026 · vérifié le 12 octobre 2026
Notre lecture
Le rachat s'amortit rapidement : l'investissement est généralement intéressant à horizon 10 ans, d'autant qu'il est déductible de vos revenus imposables.
Option la plus rentable dans ce scénario : « Taux seul »
L'option « Taux seul » ressort comme la plus rentable avec les données saisies : un retour sur investissement en 6.4 ans et un gain net de 6 787 € sur 10 ans (soit 2 597 € de plus que l'autre option). À horizon 20 ans, le gain net atteint 24 708 €, mais les incertitudes sur l'évolution des régimes de retraite rendent le gain à 10 ans plus fiable pour décider.
Ce résultat est une simulation, pas un conseil personnalisé. Demandez un devis à votre caisse de retraite avant toute décision.
Anticipez les délais administratifs
Compte tenu des délais de traitement, il est recommandé de demander un devis de rachat auprès de votre organisme de gestion au moins 1,5 an avant votre départ à la retraite. Cela laisse le temps de recevoir le devis, de constituer votre dossier et d'effectuer les versements dans les délais.
Barème 2026 de L'Assurance retraite, inchangé depuis 2013 : seuls les seuils de revenu suivent le plafond de la Sécurité sociale. Le coût dépend de votre âge, de l'option choisie et de la moyenne de vos salaires ou revenus. Le devis de votre caisse fait foi.
Guide complet : barème 2026, coût de 1 à 12 trimestres et rentabilité →
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Ces chiffres reposent sur ce que vous avez saisi.
Vérifiez vos droits réels : faites analyser votre relevé de carrière (RIS) par notre IA.Une nouvelle pension sur neuf attribuée en 2025 comportait une erreur financière (Cour des comptes). Analyse essentielle gratuite, sans compte.
Le barème utilisé ici est détaillé dans le barème 2026 du rachat de trimestres, le tableau des trimestres requis et le hub Ressources retraite.
Estimation indicative, non contractuelle, susceptible de varier selon vos droits réels et les évolutions réglementaires.
Viadera est un service privé, indépendant, sans lien avec l'Assurance retraite, l'Agirc-Arrco ou info-retraite.fr. Les résultats sont indicatifs et ne remplacent pas les relevés et décisions de vos caisses.
Questions fréquentes
Le rachat de trimestres est-il rentable ?
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La rentabilité dépend du coût du rachat, du gain de pension généré sur le régime général et l'Agirc-Arrco, et du nombre d'années durant lesquelles la pension majorée sera perçue. Le simulateur compare le coût au gain cumulé pour estimer le délai de retour sur investissement.
Le rachat de trimestres est-il déductible des impôts ?
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Oui, les versements pour le rachat de trimestres au titre des années d'études ou années incomplètes sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit le coût net selon votre tranche marginale d'imposition.
Faut-il choisir l'option « taux seul » ou « taux + durée » ?
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L'option « taux seul » réduit uniquement la décote ; l'option « taux + durée » agit aussi sur la durée d'assurance et donc sur la proration de la pension de base. Elle coûte plus cher mais rapporte davantage. Le simulateur indique l'option la plus rentable dans ce scénario, d'après les données saisies ; ce résultat est une simulation, pas un conseil personnalisé. Demandez un devis à votre caisse de retraite avant toute décision.
Pourquoi le rachat coûte-t-il plus cher avec un revenu compris entre 75 % et 100 % du plafond ?
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Dans cette tranche, le barème applique un pourcentage du revenu au lieu d'un montant fixe. Comme ce barème n'a pas été revu depuis 2013 alors que le plafond de la Sécurité sociale a augmenté, le coût peut dépasser celui des revenus supérieurs au plafond. Le devis de votre caisse fait foi.
Pour aller plus loin
Pour une vue d'ensemble sur rachat de trimestres, consultez notre guide du rachat de trimestres.
À consulter également : rachat de trimestres.