Calcul retraite 2026 : simulateur de pension
Calculez votre retraite en 1 minute : pension brute et nette, régime général (Cnav) + complémentaire Agirc-Arrco, décote, surcote et taux de remplacement.
Ce simulateur de retraite estime le montant de votre pension mensuelle à partir de votre année de naissance, de vos trimestres validés, de votre salaire annuel moyen et de vos points Agirc-Arrco. Il applique les barèmes 2026 : plafond annuel de la Sécurité sociale, valeur du point Agirc-Arrco et durée d'assurance requise par génération.
Le calcul se fait en deux étages. La retraite de base du régime général (Cnav) repose sur le salaire annuel moyen des 25 meilleures années (24 ou 23 ans pour les mères de famille depuis les décrets de juillet 2026), multiplié par un taux de 50 % au maximum et proratisé selon vos trimestres. La retraite complémentaire Agirc-Arrco correspond au nombre de points acquis multiplié par la valeur du point.
Le simulateur intègre la décote en cas de trimestres manquants, la surcote en cas de départ après le taux plein, le départ anticipé pour carrière longue et les majorations liées aux enfants. Le résultat est une estimation pédagogique : seul votre relevé de carrière fait foi.
Votre situation
Trimestre de départ
Départ anticipé possible si vous avez commencé à travailler jeune et réuni la durée d'assurance cotisée requise.
Les majorations pour enfants (MDA, +10 % à partir de 3 enfants) sont appliquées pour une femme ; elles ne sont pas prises en compte pour un homme dans ce modèle simplifié.
+8 trimestres par enfant au titre de la MDA (attribuée à la mère) et +10 % de majoration sur la pension totale à partir de 3 enfants. Pris en compte uniquement pour un profil féminin. Décrets du 31 juillet 2026 : 2 trimestres « enfants » au maximum sont réputés cotisés pour un départ anticipé carrière longue, et le revenu annuel moyen est calculé sur 24 ans (1 enfant) ou 23 ans (2 enfants et plus).
Pension brute estimée
4 183 € / mois
Soit 50 198 € par an, tous régimes
Pension nette estimée
3 779 € / mois
Soit 45 347 € par an, après prélèvements sociaux
Taux de remplacement
50,2 %
Par rapport au dernier salaire
Trimestres à la retraite
165 / 170
5 manquants
Points Agirc-Arrco au départ
20 731
Points estimés à la retraite
Il vous manque 5 trimestre(s) pour atteindre le taux plein. Le rachat de trimestres peut réduire, voire supprimer, votre décote.
Compte tenu des délais de traitement, demandez un devis à votre organisme de gestion au moins 1,5 an avant votre départ à la retraite.
Répartition de la pension
Estimation pédagogique simplifiée. Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr pour des chiffres officiels.
Barèmes appliqués par ce simulateur : valeur du point Agirc-Arrco 2026, trimestres requis par génération et tous les barèmes 2026.
Votre profil : des règles de calcul spécifiques
Cadre, dirigeant, libéral, fonctionnaire, carrière longue ou RQTH : retrouvez les spécificités de votre situation.
Hauts salaires, tranche 2 Agirc-Arrco
Dirigeants & indépendants →Assimilés salariés, TNS, artisans, commerçants
Professions libérales →CNAVPL, CARMF, CARPIMKO, CNBF
Fonctionnaires →Traitement indiciaire, RAFP, catégorie active
Carrière longue →Départ anticipé selon l'âge de début
RQTH & handicap →Départ anticipé et majoration de pension
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Ces chiffres reposent sur ce que vous avez saisi.
Vérifiez vos droits réels : faites analyser votre relevé de carrière (RIS) par notre IA. Une pension sur neuf comporte une erreur (Cour des comptes). Analyse essentielle gratuite, sans compte.
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Estimation indicative, non contractuelle, susceptible de varier selon vos droits réels et les évolutions réglementaires.
Comment calculer sa retraite en 2026 : la méthode
Le calcul d'une retraite du privé additionne deux pensions distinctes, versées par deux organismes différents. Le simulateur ci-dessus applique exactement les trois étapes suivantes.
Étape 1 : La retraite de base (Cnav)
Elle se calcule avec la formule officielle :
Pension de base = Salaire annuel moyen × Taux × (Trimestres validés / Trimestres requis)
- Le salaire annuel moyen (SAM) est la moyenne de vos 25 meilleures années, chaque année étant plafonnée au PASS (48 060 € en 2026). Depuis les décrets de juillet 2026, cette durée passe à 24 ans (1 enfant) ou 23 ans (2 enfants et plus) pour les mères.
- Le taux vaut 50 % au maximum. Il est réduit de 1,25 % par trimestre manquant (décote, plafonnée à 20 trimestres) et majoré de 1,25 % par trimestre cotisé au-delà du taux plein (surcote).
- La proratisation compare vos trimestres validés à la durée requise pour votre génération (172 trimestres à partir de la génération 1965).
Étape 2 : La retraite complémentaire Agirc-Arrco
Elle fonctionne par points, sans notion de meilleures années :
Pension complémentaire = Nombre de points × Valeur du point (1,4386 € en 2026)
Chaque année, vos cotisations achètent des points au prix de 20,1877 € l'unité. Le malus temporaire de 10 % pendant 3 ans est supprimé depuis décembre 2023 : un départ au taux plein n'est plus pénalisé côté complémentaire.
Étape 3 : Du brut au net
La pension affichée par les organismes est un montant brut. Les prélèvements sociaux (CSG, CRDS, Casa, et cotisation maladie sur la complémentaire) réduisent la pension d'environ 9 % à 10,1 % selon le régime et votre revenu fiscal de référence. Le simulateur affiche les deux montants : pension brute et pension nette estimée, avant impôt sur le revenu.
Les barèmes 2026 utilisés par le calcul
| Paramètre | Valeur 2026 | Référence |
|---|---|---|
| Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) | 48 060 € | Arrêté du 22/12/2025 |
| Taux plein du régime général | 50 % | Code de la sécurité sociale |
| Décote | 1,25 % par trimestre manquant (20 max) | Cnav |
| Surcote | 1,25 % par trimestre cotisé en plus | Cnav |
| Valeur de service du point Agirc-Arrco | 1,4386 € | Circulaire Agirc-Arrco 2025-15-DT |
| Prix d'achat du point Agirc-Arrco | 20,1877 € | Agirc-Arrco 2026 |
| Âge légal de départ (né en 1966) | 63 ans et 3 mois | Réforme 2023 |
| Âge du taux plein automatique | 67 ans | Cnav |
Détail des barèmes : valeur du point Agirc-Arrco · trimestres requis par génération · tous les chiffres clés 2026.
Exemples de calcul de retraite selon le salaire
Ces trois exemples sont recalculés en direct avec le même moteur que le simulateur, sur la base d'une carrière complète ou quasi complète.
| Profil | Pension brute / mois | Pension nette / mois |
|---|---|---|
| Salarié, 2 500 € brut / moisNé en 1964, départ à 63 ans, 168 trimestres, 3 800 points | 1 668 € | 1 512 € |
| Cadre, 4 500 € brut / moisNé en 1964, départ à 63 ans, 168 trimestres, 8 000 points | 2 909 € | 2 635 € |
| Cadre dirigeant, 8 000 € brut / moisNé en 1964, départ à 64 ans, 172 trimestres, 15 000 points | 3 929 € | 3 553 € |
Estimations indicatives, hors impôt sur le revenu. Voir aussi la pension attendue selon votre salaire.
Les 4 erreurs qui faussent un calcul de retraite
- Confondre trimestres cotisés et trimestres validés. Seuls les trimestres réellement reportés sur votre relevé de carrière comptent : chômage, maladie et service militaire doivent y figurer.
- Oublier les points Agirc-Arrco. La complémentaire représente souvent 30 à 60 % de la pension d'un cadre. Un employeur disparu ou un contrat court peut manquer à l'appel.
- Raisonner en brut. Entre 9 % et 10,1 % de prélèvements sociaux s'appliquent avant même l'impôt sur le revenu.
- Se fier à un relevé non corrigé. Selon la Cour des comptes, une pension attribuée sur neuf comporte une erreur financière. C'est l'objet de l'analyse de relevé de carrière.
Questions fréquentes
Comment calculer sa retraite soi-même ?
+
Additionnez deux pensions. La retraite de base : salaire annuel moyen des 25 meilleures années (plafonné à 48 060 € en 2026) × taux (50 % au maximum) × trimestres validés / trimestres requis. La retraite complémentaire : nombre de points Agirc-Arrco × 1,4386 € en 2026. Le simulateur applique automatiquement ces deux formules, ainsi que la décote, la surcote et les majorations pour enfants.
Combien de trimestres faut-il pour une retraite à taux plein ?
+
La durée requise dépend de l'année de naissance : 169 trimestres pour les générations 1961 (à partir de septembre) et 1962, 170 pour 1963 et 1964, 171 pour 1965, et 172 trimestres pour les générations 1966 et suivantes. À 67 ans, le taux plein est acquis automatiquement, quel que soit le nombre de trimestres.
Quelle différence entre pension brute et pension nette ?
+
La pension brute est le montant calculé par les régimes. La pension nette est ce qui arrive sur votre compte après prélèvements sociaux (CSG, CRDS, Casa, cotisation maladie sur la complémentaire), soit environ 9 % à 10,1 % de moins selon votre revenu fiscal de référence. L'impôt sur le revenu s'applique ensuite séparément.
Comment est calculée la pension d'un professionnel ?
+
La pension d'un professionnel du privé combine la retraite de base du régime général (CNAV), calculée sur le salaire annuel moyen, le taux et la durée d'assurance, et la retraite complémentaire Agirc-Arrco, calculée à partir des points acquis multipliés par la valeur du point.
Qu'est-ce que le taux de remplacement ?
+
Le taux de remplacement est le rapport entre le montant de la première pension et le dernier revenu d'activité. Il permet de mesurer la baisse de revenu au moment du passage à la retraite.
Que se passe-t-il s'il me manque des trimestres ?
+
Chaque trimestre manquant réduit le taux de 1,25 %, dans la limite de 20 trimestres, soit une décote maximale de 25 %. Le nombre de trimestres validés réduit aussi la pension par proratisation. Deux leviers existent : reporter le départ, ou racheter des trimestres (études supérieures ou années incomplètes).
Le calcul est-il différent pour un fonctionnaire ou un indépendant ?
+
Oui. Un fonctionnaire relève du Service des retraites de l'État ou de la CNRACL, avec un calcul basé sur le traitement indiciaire des 6 derniers mois. Un indépendant ou un professionnel libéral relève de la SSI ou d'une caisse CNAVPL. Des simulateurs dédiés existent pour chacun de ces profils.
Le simulateur est-il fiable pour un actif ?
+
Il s'appuie sur les barèmes 2026 (PASS, valeur du point Agirc-Arrco, durées d'assurance requises). Il donne une estimation pédagogique : pour des chiffres officiels, comparez avec votre relevé de carrière sur info-retraite.fr.
Sources officielles
Liens contrôlés automatiquement chaque jour (dernier contrôle éditorial : 10 août 2026). Les barèmes évoluant chaque année, reportez-vous toujours à la version en ligne la plus récente.
- Montant de la retraite du salarié du secteur privé, Service-Public.fr
- Pension de retraite de base à taux plein du salarié, Service-Public.fr
- Retraite complémentaire dans le privé : Agirc-Arrco, Service-Public.fr
- L'Assurance retraite (régime général), Cnav
- Retraite complémentaire Agirc-Arrco, Agirc-Arrco
- Mon compte retraite (tous régimes), Info Retraite / GIP Union Retraite
Pour aller plus loin
À consulter également : retraite des cadres, retraite des dirigeants, retraite des professions libérales.