Comment les points sont censés s'inscrire
Chaque année, la cotisation versée sur votre salaire est convertie en points selon un prix d'achat annuel. Le salaire est découpé en deux tranches : la tranche 1, jusqu'au plafond de la sécurité sociale (48 060 € en 2026), cotisée à 6,20 %, et la tranche 2 au-delà, cotisée à 17 %. À la retraite, chaque point acquis est converti en pension annuelle à hauteur de 1,4587 €.
- Plus le salaire dépasse le plafond, plus la part de points issue de la tranche 2 est importante.
- Un salaire minoré ou non déclaré se traduit mécaniquement par des points manquants.
- Certaines périodes assimilées (chômage indemnisé, arrêt long) donnent également lieu à des points, sans cotisation de votre part.
Les points ne se rachètent pas
Contrairement aux trimestres du régime de base, il n'existe pas de dispositif général de rachat de points de retraite complémentaire pour des années travaillées. La seule voie est la régularisation sur justificatifs, ce qui rend le contrôle d'autant plus important.
Vérifier son compte de points année par année
Le relevé de points affiche, pour chaque année, le nombre de points inscrits et l'institution qui les a enregistrés. Trois contrôles suffisent à repérer l'essentiel des anomalies.
| Contrôle | Ce que vous comparez | Signal d'alerte |
|---|---|---|
| Présence | Chaque année de salariat figure-t-elle au relevé de points ? | Une année de salariat sans aucun point |
| Cohérence | Les points de l'année sont-ils proportionnés au salaire déclaré ? | Points nettement inférieurs à ceux d'une année de salaire comparable |
| Continuité | Le nombre de points évolue-t-il comme votre rémunération ? | Chute brutale une année isolée, sans changement de situation |
Pour objectiver la comparaison, le simulateur de points Agirc-Arrco recalcule, à partir du salaire d'une année, le nombre de points théoriquement attendu. Et la page analyse de relevé de carrière applique ce contrôle automatiquement sur toute la carrière.
Les causes les plus fréquentes
- Salaire non déclaré ou minoré. La première cause : sans salaire cotisé, pas de points.
- Changement d'employeur ou d'institution. Les points sont enregistrés par des institutions différentes ; une année de transition peut sembler amputée avant consolidation.
- Ancienneté du régime. Avant la fusion Agirc et Arrco, un cadre disposait de deux comptes distincts. Une ligne ancienne peut manquer sur l'un des deux historiques.
- Période d'apprentissage ou de statut particulier. Les règles de cotisation propres à ces périodes expliquent parfois un faible nombre de points, sans erreur.
- Chômage ou arrêt de travail non pris en compte. Les points attribués au titre de ces périodes dépendent d'informations transmises par les organismes concernés.
Une année de transition n'est pas une anomalie
Quand vous changez d'employeur en cours d'année, la répartition des points entre deux institutions peut donner l'impression d'un manque. Reconstituez d'abord le total de l'année, tous employeurs confondus, avant de conclure.
Procédure étape par étape
- Étape 1 – Éditer le relevé de points. Récupérez le relevé le plus récent auprès de votre complémentaire et notez sa date d'édition.
- Étape 2 – Lister les années suspectes. Une ligne par année : salaire brut de l'époque, points inscrits, points attendus, écart.
- Étape 3 – Réunir les pièces. Bulletins de salaire de décembre, contrats de travail, certificats de travail, attestations d'indemnisation pour les périodes non travaillées.
- Étape 4 – Passer par l'employeur si possible. La régularisation d'une déclaration est souvent plus rapide que la réclamation directe.
- Étape 5 – Écrire à l'institution complémentaire. Un courrier distinct de celui adressé au régime de base, avec le tableau d'écart. Les modèles figurent dans le guide des lettres de correction de carrière.
- Étape 6 – Relancer, puis escalader. Sans réponse, relance écrite, puis saisine du médiateur de l'institution.
- Étape 7 – Contrôler le relevé réédité. Vérifiez que les points ont bien été ajoutés sur l'année concernée, et non reportés ailleurs.
Si la lecture du relevé reste confuse, reprenez le guide comprendre son relevé individuel de situation : il explique comment s'articulent les lignes du régime de base et celles de la complémentaire.
Combien ça coûte de ne rien faire
Exemple chiffré. Supposons 500 points manquants sur une carrière, par exemple deux années de salaire de cadre jamais déclarées. Valorisés à 1,4587 € par point et par an, ces points représentent environ 719 € de pension brute annuelle en moins, soit près de 60 € par mois. Sur 22 ans de retraite, la perte avoisine 15 800 €, avant toute revalorisation. Ce calcul repose sur les paramètres 2026 publiés dans nos sources ; il illustre un cas type et ne remplace pas un calcul personnalisé.
Une réversion éventuelle est calculée à partir de ces mêmes points : un compte incomplet pénalise aussi le conjoint survivant. Et comme le rachat n'existe pas pour la complémentaire, l'inaction rend la perte définitive.
À quel moment agir
- Tant que l'employeur existe. Une déclaration se régularise beaucoup plus facilement auprès d'une entreprise encore en activité.
- Avant de jeter vos bulletins. Ils constituent la preuve la plus solide ; numérisez au moins les bulletins de décembre.
- Au moins deux ans avant le départ. L'instruction d'une régularisation complémentaire se compte en mois.
Ce qu'il faut retenir
- Un point de retraite complémentaire non inscrit ne se rachète pas : seule la régularisation sur justificatifs le récupère.
- Les points découlent du salaire cotisé, découpé en tranche 1 et tranche 2 autour du plafond de la sécurité sociale.
- Une année de salariat sans aucun point est une anomalie ; une année de transition d'employeur demande d'abord un total reconstitué.
- Le régime de base et la complémentaire se corrigent séparément, auprès de deux interlocuteurs.
- Le bulletin de décembre reste la pièce la plus efficace pour prouver le salaire cotisé.
- Des points manquants pénalisent aussi la pension de réversion du conjoint survivant.
Sources officielles
Paramètres réglementaires vérifiés le 19 octobre 2026. Liens contrôlés automatiquement chaque jour. Les barèmes évoluant chaque année, reportez-vous toujours à la version en ligne la plus récente.
- Je prépare ma retraite : relevé de carrière et démarches, Service-Public.fr
- Mon compte retraite (tous régimes), Info Retraite / GIP Union Retraite
- Retraite complémentaire Agirc-Arrco, Agirc-Arrco
- L'Assurance retraite (régime général), Cnav