Simulateur d'espérance de vie
Estimez votre espérance de vie résiduelle, votre âge probable de décès et surtout la durée prévisionnelle de votre retraite, à partir des tables de mortalité de l'INSEE.
L'espérance de vie est le paramètre le plus souvent oublié dans la préparation de la retraite. C'est pourtant lui qui détermine combien d'années vous percevrez votre pension, et donc le montant total que vous recevrez. Un départ retardé d'un an n'a pas le même sens selon que la retraite dure quinze ans ou trente ans.
Ce simulateur applique les tables de mortalité de l'INSEE : pour un âge atteint et un sexe, il calcule le nombre d'années restant à vivre en moyenne, l'âge médian de décès et la probabilité d'atteindre 80, 90 ou 100 ans. Il en déduit la durée prévisionnelle de votre retraite et le cumul de pensions correspondant.
Ces chiffres sont des moyennes de population. Ils servent à cadrer des arbitrages financiers (rachat de trimestres, décote ou surcote, sortie en rente d'un PER), pas à prédire une durée de vie individuelle.
Un ordre de grandeur statistique, pas une prévision individuelle
Les résultats reposent sur la mortalité observée aujourd'hui pour l'ensemble de la population française. Ils ne tiennent compte ni de votre état de santé, ni de votre métier, ni de vos antécédents familiaux, alors que ces facteurs pèsent lourd : à 35 ans, l'écart d'espérance de vie entre les 5 % les plus aisés et les 5 % les plus modestes atteint 13 ans chez les hommes selon l'INSEE. Utilisez ces durées comme un cadre de décision, en retenant plutôt une hypothèse longue pour rester prudent.
Votre situation
Les tables de mortalité INSEE sont établies séparément pour les femmes et les hommes : l'écart d'espérance de vie est d'environ 4 à 5 ans à 60 ans.
Utilisée uniquement pour estimer le total des pensions perçues sur la durée prévisionnelle de la retraite, en euros constants d'aujourd'hui.
Espérance de vie résiduelle
26 ans et 11 mois
À 55 ans, selon les tables INSEE
Âge de décès moyen
81,9 ans
Âge médian : 83,4 ans (1 chance sur 2 de le dépasser)
Durée prévisionnelle de retraite
19 ans et 8 mois
Départ à 64 ans · espérance de vie à cet âge
Total des pensions perçues
566 784 €
Brut, en euros constants, sur la durée prévisionnelle
Probabilités de survie
| Atteindre l'âge de | Probabilité | Années de retraite correspondantes |
|---|---|---|
| 64 ans (départ envisagé) | 93 % | 0 |
| 80 ans | 62 % | 16 |
| 85 ans | 44 % | 21 |
| 90 ans | 25 % | 26 |
| 95 ans | 9 % | 31 |
| 100 ans | 2 % | 36 |
Ces probabilités sont conditionnelles : elles supposent que vous êtes en vie à 55 ans aujourd'hui. C'est pourquoi elles sont plus élevées que celles calculées à la naissance.
Ce que cela change pour vos arbitrages
- Rachat de trimestres : le rachat n'est rentable que si la durée de retraite dépasse la période d'amortissement, généralement 10 à 14 ans. Avec 19 ans et 8 mois de retraite prévisionnelle, l'opération dispose d'une marge confortable.
- Décote ou surcote : reporter le départ d'un an réduit la durée de versement d'environ un an mais augmente la pension à vie. Plus l'espérance de vie restante est longue, plus la surcote est intéressante.
- Sortie d'un PER en rente ou en capital : la rente viagère devient gagnante au-delà de l'espérance de vie moyenne, puisqu'elle est versée jusqu'au décès. En dessous, la sortie en capital préserve la transmission.
- Réversion : l'écart d'espérance de vie entre femmes et hommes, combiné à l'écart d'âge dans le couple, explique que la pension de réversion soit versée en moyenne pendant une dizaine d'années.
Comment lire ces résultats
- Espérance de vie résiduelle : nombre d'années restant à vivre en moyenne à votre âge, si la mortalité observée aujourd'hui restait stable. Elle n'intègre pas les progrès futurs de la médecine, qui allongent régulièrement cette durée.
- Âge moyen et âge médian : l'âge moyen de décès est tiré vers le bas par les décès précoces. L'âge médian correspond à l'âge que la moitié des personnes de votre âge atteindront : c'est souvent un repère plus parlant.
- Durée de retraite : elle correspond à l'espérance de vie à l'âge de départ choisi, et non à l'espérance de vie d'aujourd'hui diminuée des années restantes avant le départ, plus faible.
- Catégorie socioprofessionnelle : les cadres vivent en moyenne plusieurs années de plus que les ouvriers, avec un écart encore plus marqué sur l'espérance de vie en bonne santé.
Pour un arbitrage financier, retenez plutôt une hypothèse haute : la moitié des personnes dépassent l'âge médian, et un tiers des femmes de 60 ans atteindront 90 ans. Une pension viagère plus élevée protège précisément contre ce risque de longévité.
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Questions fréquentes
Comment est calculée l'espérance de vie de ce simulateur ?
+
Le calcul repose sur les tables de mortalité de l'INSEE (France entière, données 2023). Pour chaque âge et chaque sexe, la table indique le nombre d'années restant à vivre en moyenne, si les conditions de mortalité observées aujourd'hui se maintenaient. Les probabilités de survie sont dérivées d'une loi de mortalité calibrée sur ces mêmes tables.
Pourquoi l'espérance de vie augmente-t-elle avec l'âge ?
+
L'espérance de vie à la naissance est une moyenne qui intègre les décès prématurés. Une personne déjà âgée de 60 ans a, par définition, échappé à ces décès : son âge de décès probable est donc supérieur à l'espérance de vie à la naissance. C'est pourquoi il faut toujours raisonner en espérance de vie résiduelle à l'âge atteint.
À quoi sert l'espérance de vie pour préparer sa retraite ?
+
Elle détermine la durée pendant laquelle vous percevrez votre pension, donc le total des sommes reçues. C'est le paramètre central de trois décisions : partir plus tôt avec décote ou plus tard avec surcote, racheter ou non des trimestres, et choisir entre une sortie en capital ou en rente viagère pour un PER.
Est-ce une prévision de ma durée de vie ?
+
Non. Il s'agit d'une moyenne statistique de population. À 60 ans, l'écart d'espérance de vie entre un cadre et un ouvrier atteint plusieurs années en France. Le mode de vie, les antécédents médicaux et le niveau de revenu font varier ce résultat individuellement, dans les deux sens.
Faut-il utiliser l'espérance de vie moyenne ou l'âge médian ?
+
L'espérance de vie est une moyenne, l'âge médian de décès est l'âge que la moitié des personnes de votre génération atteindront. Pour un arbitrage financier prudent (rachat de trimestres, choix de la rente), il est raisonnable de raisonner sur un horizon au moins égal à l'âge médian, voire au-delà, car vous avez une chance sur deux de le dépasser.
Sources officielles
Liens contrôlés automatiquement chaque jour (dernier contrôle éditorial : 10 août 2026). Les barèmes évoluant chaque année, reportez-vous toujours à la version en ligne la plus récente.
Estimation indicative, non contractuelle, susceptible de varier selon vos droits réels et les évolutions réglementaires.