IA et fin de carrière : ce qui protège la retraite des cadres

Ce que disent les études, et ce qu'elles ne disent pas

Selon l'enquête de l'Apec publiée en mai 2026 (2 000 cadres interrogés en mars 2026), un cadre sur deux utilise l'IA générative au travail au moins une fois par semaine, contre 35 % un an plus tôt. La moitié des cadres estiment que l'IA aura un impact fort sur les métiers cadres, et 39 % sur leur propre métier. Ils sont plus nombreux à y voir une opportunité (38 %) qu'une menace (23 %), et 39 % y voient les deux. 29 % des cadres déclarent avoir été formés à l'IA.

À l'échelle mondiale, l'Organisation internationale du travail (OIT) estime qu'un emploi sur quatre est potentiellement exposé à l'IA générative. Elle précise que ce chiffre mesure une exposition, pas des pertes d'emplois, et que la transformation des métiers est un scénario plus probable que leur remplacement.

Ces études ne permettent donc pas de prédire votre situation. Pour votre retraite, ce qui compte est la forme que prendra votre fin de carrière : une interruption, une baisse de salaire ou un passage à temps partiel n'ont pas les mêmes effets.

Si votre emploi s'arrête : le chômage indemnisé continue de construire vos droits

Tant que vous êtes indemnisé par France Travail, vos droits à la retraite continuent de progresser, dans les deux régimes du secteur privé.

• Régime de base (Assurance retraite) : chaque période de 50 jours de chômage indemnisé valide un trimestre, dans la limite de 4 trimestres par an.
• Retraite complémentaire Agirc-Arrco : chaque jour indemnisé vous donne des points, calculés sur la base du salaire journalier de référence qui a servi au calcul de votre allocation. Une participation de 3 % de ce salaire de référence est prélevée sur votre allocation pour financer ces points.
• Salaire annuel moyen : les périodes de chômage n'ajoutent pas de salaire à votre compte. Si vous avez déjà au moins 25 années de salaire, elles sont en général sans effet sur le salaire annuel moyen, calculé sur vos 25 meilleures années.

La durée de votre indemnisation dépend de votre âge à la date de fin de votre contrat de travail et de votre durée de travail antérieure. Depuis le 1er avril 2025, elle peut aller jusqu'à 18 mois avant 55 ans, 22,5 mois à 55 et 56 ans, et 27 mois à partir de 57 ans. France Travail vous notifie votre durée exacte.

Après la fin de vos droits : là où se joue le vrai risque

Lorsque l'indemnisation s'arrête, vos droits ne s'éteignent pas tous en même temps.

• Régime de base : une période de chômage non indemnisé qui suit directement un chômage indemnisé valide encore des trimestres, dans la limite d'un an. Cette limite passe à 5 ans si vous avez au moins 55 ans à la fin de votre indemnisation, au moins 20 ans de cotisation et que vous ne relevez pas à nouveau d'un régime de retraite obligatoire.
• Agirc-Arrco : seules les périodes indemnisées donnent des points. Après la fin de vos droits, vous n'acquérez plus aucun point.

Si, au moment de votre départ, il vous manque des trimestres pour le taux plein, deux effets s'ajoutent. Votre pension de base subit une décote de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres : s'il vous manque 4 trimestres, la décote est de 5 %. Votre retraite Agirc-Arrco subit, elle, une minoration définitive selon votre âge ou le nombre de trimestres manquants.

À l'inverse, l'ancien « malus » temporaire de 10 % de l'Agirc-Arrco n'existe plus : il a été supprimé pour les retraites prenant effet depuis le 1er décembre 2023, et pour les retraites plus anciennes depuis le 1er avril 2024.

Exemple chiffré : ce que représentent quatre années sans points

Prenons un cadre qui gagne 70 000 € brut par an. Avec les paramètres 2026, chaque année travaillée lui rapporte environ 332 points Agirc-Arrco : 6,20 % de la part de salaire jusqu'à 48 060 €, plus 17 % de la part au-delà, le tout divisé par le prix d'achat du point (20,1877 €). Avec la valeur du point applicable à compter du 1er novembre 2026 (1,4587 €), une année de points représente environ 485 € brut de retraite par an, soit environ 40 € par mois, à vie.

Supposons que quatre années séparent la fin de son indemnisation de son départ à la retraite. Pendant ces quatre années, ses trimestres de base peuvent être en partie couverts par la règle du chômage non indemnisé, mais il n'acquiert aucun point Agirc-Arrco. Par rapport à quatre années travaillées au même salaire, il lui manque environ 1 329 points, soit environ 1 939 € brut par an, ou 162 € par mois.

Calcul Viadera, à salaire constant, hors revalorisations futures et hors prélèvements sociaux. Il ne tient pas compte des points acquis pendant l'indemnisation, qui dépendent de votre salaire journalier de référence.

Les vérifications utiles avant et pendant une transition

• Vérifiez sur votre relevé de carrière que chaque période de chômage indemnisé apparaît, avec ses trimestres et ses points. France Travail transmet ces périodes à l'Agirc-Arrco et vous remet chaque année, en février, une attestation : si elle ne porte pas la mention « transmis à la caisse de retraite », envoyez-la vous-même à votre caisse.
• Conservez vos attestations France Travail et vos derniers bulletins de salaire : ce sont vos preuves en cas d'oubli.
• Faites estimer vos trimestres manquants à la date de départ envisagée, avant de décider d'un rachat de trimestres ou d'une épargne complémentaire.
• Pour votre situation personnelle, renseignez-vous auprès de France Travail pour l'indemnisation, et auprès de votre caisse de retraite ou sur info-retraite.fr pour vos droits.

Questions fréquentes

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