Décote et surcote : combien coûte un trimestre manquant

Décote et surcote : le mécanisme

Au régime général, la pension de base se calcule ainsi : revenu annuel moyen des 25 meilleures années × taux × durée d'assurance. Le taux plein est de 50 %. S'il vous manque des trimestres pour atteindre la durée requise pour votre génération, une décote s'applique : 1,25 % de pension en moins par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres, soit 25 % au maximum.

La décote disparaît automatiquement à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres. À l'inverse, chaque trimestre cotisé après l'âge légal et au-delà de la durée requise ouvre une surcote de 1,25 %.

Ce qui change selon votre situation

Trimestre manquant ou trimestre oublié ?

• Un emploi, un job étudiant ou un apprentissage non reporté.
• Des périodes de chômage, maladie ou maternité non validées.
• Un service militaire absent du relevé.
• Des majorations pour enfants non prises en compte.
• Une période dans un autre régime ou à l'étranger oubliée.

Avant de conclure qu'il vous manque des trimestres, contrôlez chaque année avec le guide comprendre son relevé individuel de situation. Un trimestre régularisé gratuitement supprime la décote qu'il aurait provoquée.

Procédure étape par étape

• Étape 1 – Connaître la durée requise. Elle dépend de votre année de naissance ; elle figure dans votre espace info-retraite.fr.
• Étape 2 – Compter vos trimestres. Additionnez ceux de tous vos régimes sur le relevé de carrière détaillé.
• Étape 3 – Repérer les années incomplètes. Toute année à moins de 4 trimestres mérite une vérification avec vos justificatifs.
• Étape 4 – Demander la correction. Écrivez à la caisse concernée avec les pièces, en vous aidant des lettres de correction de carrière.
• Étape 5 – Recalculer la décote. Une fois la carrière corrigée, refaites la simulation pour chaque âge de départ.
• Étape 6 – Arbitrer. Décaler le départ, racheter ou accepter la décote : décidez seulement sur une carrière exacte.

Combien ça coûte de ne rien faire

Exemple chiffré. Il vous manque 4 trimestres au moment du départ, dont certains correspondent en réalité à un emploi non reporté. La décote atteint 4 × 1,25 %, soit 5 %. Sur une pension de base annuelle brute de 20 000 €, c'est 1 000 € de moins par an, environ 22 000 € sur 22 ans de retraite. À l'inverse, 4 trimestres de surcote auraient rapporté 1 000 € de plus par an. Ce calcul repose sur les paramètres 2026 publiés dans nos sources ; il illustre un cas type et ne remplace pas un calcul personnalisé.

Corriger, racheter ou décaler son départ

• Corriger d'abord. C'est gratuit et cela supprime la décote liée aux oublis.
• Racheter ensuite. Le rachat de trimestres coûte cher : réservez-le aux vrais manques.
• Décaler le départ. Chaque trimestre travaillé en plus réduit la décote ou ouvre une surcote.

Pour savoir où vous en êtes, déposez votre relevé sur la page analyse de relevé de carrière : l'analyse essentielle est gratuite et signale les années incomplètes qui pourraient déclencher une décote.