L'essentiel
Un bilan retraite se fait en trois temps : vérifier votre carrière, vérifier votre situation personnelle (enfants, périodes particulières), puis projeter votre départ. Les services officiels sont gratuits et s'ouvrent par étapes : relevé envoyé à 35, 40, 45 et 50 ans, entretien possible dès 45 ans, estimation et correction en ligne à partir de 55 ans. Le bon moment pour un premier bilan complet se situe autour de 55 ans : il reste alors le temps de réunir les justificatifs et de faire corriger les erreurs.
Qu'est-ce qu'un bilan retraite ?
Le terme n'a pas de définition légale. On parle aussi de « point retraite », de « bilan de carrière » ou d'« audit retraite » quand la prestation est payante. Dans tous les cas, un bilan complet couvre trois volets.
- Votre carrière. Le relevé de carrière, aussi appelé relevé de situation individuelle (RIS), liste année par année vos trimestres (l'unité qui compte la durée de votre carrière), vos salaires et vos points de retraite complémentaire. Il faut vérifier qu'il est complet et exact.
- Votre situation personnelle. Certains droits n'apparaissent pas, ou pas encore, sur le relevé : trimestres pour enfants, service national, périodes travaillées à l'étranger.
- Votre projection. Une fois la carrière fiabilisée : à quel âge pouvez-vous partir, avec quelle pension, et que changerait un départ plus tôt ou plus tard ?
Un bilan ne remplace pas la demande de retraite : il la prépare. Pour les étapes du départ lui-même (choix de la date, demande unique, préavis), consultez le guide Fin de carrière : le calendrier retraite.
La feuille de route, âge par âge
Chaque étape correspond à un document que vous recevez ou à un service qui vous devient accessible. Le tableau indique aussi ce que vous devez vérifier à ce moment-là.
| Âge | Ce que vous recevez ou pouvez faire | Ce que vous vérifiez |
|---|---|---|
| 35, 40, 45 et 50 ans | Relevé de carrière envoyé automatiquement, par courrier ou par voie électronique. | Chaque année d'emploi et chaque employeur apparaissent. C'est le meilleur moment pour récupérer un justificatif, tant que l'employeur existe encore. |
| Dès 45 ans | Entretien information retraite, sur demande et gratuit, avec un conseiller de vos régimes. | Vos questions sur les trimestres, les périodes particulières et les choix possibles. |
| 55 ans | Estimation indicative globale (EIG) : le montant estimé de votre retraite tous régimes, selon plusieurs âges de départ, puis tous les 4 ans. Service « Corriger ma carrière » sur info-retraite.fr. | Les anomalies du relevé, à signaler avec justificatifs. Les montants de l'EIG ne sont fiables que si la carrière est complète. |
| 57 ans | Service « Mes premiers pas vers la retraite » de l'Agirc-Arrco, si vous n'avez pas encore demandé votre retraite complémentaire. | Vos points Agirc-Arrco, une estimation selon la date de départ choisie et une synthèse à télécharger. |
| 59 ans | Service en ligne « Compléter ma carrière et déclarer mes enfants » de l'Assurance retraite (sans condition d'âge pour les chercheurs d'emploi). | Les périodes de la retraite de base du régime général. |
| Les dernières années | Choix de la date de départ, puis demande de retraite. | La durée d'assurance atteinte et la date du taux plein. |
Entre deux envois, votre relevé reste consultable dans votre compte retraite sur info-retraite.fr, rubrique « Ma carrière ». Avant 55 ans, une erreur se signale directement au régime concerné : voir Corriger son relevé avant 55 ans. L'estimation indicative globale est envoyée tous les 4 ans depuis le 1er janvier 2026 : détails dans le guide Estimation indicative globale.
Exemple fictif : une salariée née en 1975
Ses relevés de carrière automatiques correspondent aux années 2010, 2015, 2020 et 2025. Elle peut demander un entretien information retraite depuis 2020. En 2030, elle recevra sa première estimation indicative globale (la suivante en 2034) et pourra corriger sa carrière en ligne. Le service de l'Agirc-Arrco lui sera ouvert à partir de 2032, celui de l'Assurance retraite à partir de 2034. Selon les règles en vigueur, son âge légal de départ est de 64 ans et la durée d'assurance requise pour le taux plein est de 172 trimestres. Pour elle, l'année clé du bilan est 2030 : d'ici là, elle a intérêt à rassembler ses justificatifs.
Ce qu'il faut vérifier : la checklist du bilan
Prenez votre relevé de carrière, vos bulletins de salaire ou vos avis d'imposition, et contrôlez ces points dans l'ordre.
- Chaque année d'emploi est présente, y compris les jobs d'été, l'intérim et l'apprentissage. Voir Job étudiant et trimestres et Apprentissage et trimestres.
- Le nombre de trimestres de chaque année est cohérent. Un trimestre dépend du salaire, pas du temps travaillé : en 2026, 1 803 € brut valident un trimestre, et 7 212 € brut les 4 trimestres de l'année (salariés du régime général). Exemple : un temps partiel payé 5 000 € brut sur l'année valide 2 trimestres. Une année à moins de 4 trimestres n'est donc pas forcément une erreur. Le seuil en euros ne vaut que pour 2026 : ne le comparez pas à un salaire ancien.
- Les salaires reportés correspondent à vos bulletins, surtout les années de changement d'employeur. Voir Salaire absent ou minoré sur le relevé.
- Les points Agirc-Arrco suivent votre salaire. Une année avec un salaire normal et peu de points signale souvent une déclaration incomplète. Voir Points Agirc-Arrco manquants.
- Les périodes sans salaire ont produit des trimestres quand la loi le prévoit : chômage indemnisé, arrêt maladie, maternité, invalidité, service national. On parle de trimestres assimilés. Voir Chômage et trimestres.
- Vos enfants sont déclarés. Les trimestres pour enfants (majorations de durée d'assurance) peuvent ne pas figurer sur le relevé avant la demande de retraite. Le service « Déclarer mes enfants » du compte retraite permet de les signaler, quel que soit votre âge. Depuis le 1er septembre 2026, au régime général, jusqu'à 2 de ces trimestres comptent pour le départ anticipé pour carrière longue. Voir Majoration de trimestres pour enfants.
- Vos autres régimes et l'étranger sont pris en compte. Une période peut figurer chez un régime et manquer chez l'autre ; les périodes à l'étranger ne figurent pas sur le relevé français. Voir Relevé de carrière des polypensionnés et Trimestres à l'étranger.
- La dernière année peut manquer sans être une erreur : les droits d'une année s'affichent après le traitement des déclarations des employeurs. Voir Délais de mise à jour du relevé.
Pour la liste détaillée des anomalies et de leurs signaux, consultez Les 10 erreurs les plus fréquentes du relevé.
Gratuit, en ligne ou avec un cabinet : trois façons de faire son bilan
Les services officiels, gratuits. Votre compte retraite sur info-retraite.fr réunit le relevé tous régimes (« Ma carrière »), l'estimation (« Mon estimation retraite ») et la correction en ligne. S'y ajoutent l'entretien information retraite et le service de l'Agirc-Arrco. Ces services sont complets, mais c'est à vous de repérer les anomalies.
L'analyse en ligne de Viadera. Vous déposez votre relevé, qui est analysé puis supprimé, sans création de compte. L'analyse essentielle est gratuite ; l'analyse avancée coûte 49 € en paiement unique : elle repère les trimestres manquants, les écarts de salaires et de points, projette votre pension et prépare un courrier de correction pour chaque anomalie. Viadera ne remplace pas les caisses : seules elles peuvent corriger votre carrière. Voir un exemple de rapport d'analyse.
Un cabinet ou un conseiller spécialisé, payant. Il se justifie surtout pour les carrières complexes : dirigeants, expatriés, trois régimes ou plus, litige avec une caisse. Les tarifs varient fortement : comparez-les avec le guide Prix d'un audit retraite et les critères de choix d'un cabinet.
Fonctionnaires, indépendants, carrières à l'étranger
- Fonctionnaires. Votre carrière est suivie par votre caisse (Service des retraites de l'État, CNRACL) à partir des informations de votre employeur : une correction passe souvent par votre service des ressources humaines. Voir Retraite des fonctionnaires.
- Indépendants et professions libérales. Vos droits peuvent être répartis entre plusieurs caisses selon les époques, et les règles de validation des trimestres ne sont pas toujours celles des salariés. Vérifiez chaque caisse séparément. Voir Retraite des professions libérales.
- Carrières à l'étranger. Le relevé français ne couvre que les régimes français. Demandez le relevé des pays concernés avant d'estimer votre date de départ. Voir Retraite des expatriés.
Après le bilan : faire corriger, puis décider
- Pour chaque anomalie, une demande à la bonne caisse, avec les justificatifs : modèles dans Lettres de demande de correction.
- Après la mise à jour du relevé, refaites votre estimation : un trimestre récupéré peut avancer la date du taux plein.
- Comparez ensuite plusieurs dates de départ avec le simulateur d'âge de départ.
- Si des trimestres manquent malgré tout, examinez le rachat de trimestres ou la retraite progressive.
Pour une question sur votre cas personnel, adressez-vous à votre caisse de retraite ou à votre compte retraite sur info-retraite.fr : ce guide donne des repères généraux, pas un conseil individuel.
Ce qu'il faut retenir
- Un bilan retraite vérifie la carrière, la situation personnelle, puis projette le départ, dans cet ordre.
- Le moment clé se situe autour de 55 ans : estimation indicative globale et correction en ligne sur info-retraite.fr.
- J'ai contrôlé chaque année de mon relevé, mes points Agirc-Arrco et mes périodes sans salaire.
- J'ai déclaré mes enfants et vérifié mes autres régimes et mes périodes à l'étranger.
- Je refais mon estimation après chaque correction, avant de choisir ma date de départ.
Sources officielles
Paramètres réglementaires vérifiés le 1 novembre 2026. Liens contrôlés automatiquement chaque jour. Les barèmes évoluant chaque année, reportez-vous toujours à la version en ligne la plus récente.
- Je prépare ma retraite : relevé de carrière et démarches, Service-Public.fr
- Légifrance, article D161-2-1-6 du code de la sécurité sociale (relevé de situation individuelle), Légifrance· vérifiée le 25/10/2026
- Légifrance, article D161-2-1-8 du code de la sécurité sociale, rédaction issue du décret n° 2025-1410 du 30 décembre 2025 (estimation indicative globale), Légifrance· vérifiée le 25/10/2026
- Info Retraite, service Ma carrière, Info Retraite· vérifiée le 12/10/2026
- Service-Public, service en ligne R64410, Service-Public.gouv.fr· vérifiée le 11/10/2026
- L'Assurance retraite, « Compléter ma carrière et déclarer mes enfants », L'Assurance retraite· vérifiée le 11/10/2026
- Agirc-Arrco, communiqué de presse du 8 avril 2025, « Mes premiers pas vers la retraite », Agirc-Arrco· vérifiée le 29/10/2026
- Service-Public, fiche F1761, Service-Public.gouv.fr· vérifiée le 01/11/2026
- Décret n° 2026-700 du 29 juillet 2026 (JO n° 0177 du 31/07/2026), Légifrance· vérifiée le 25/10/2026
- Service-Public, fiche F14043 (DILA, 14 août 2026), Service-Public.gouv.fr· vérifiée le 25/10/2026
- Service-Public, fiche F35063, Service-Public.gouv.fr· vérifiée le 01/11/2026